勞保退休金有哪幾種？
勞保老年給付有三種：
- 老年年金（月領）：按月領取，領到過世為止
- 老年一次金：一次全部領出來
- 一次請領老年給付：2009 年以前有投保年資者才能選擇
大部分人要選的是「老年年金（月領）」或「老年一次金」。
幾歲可以請領？
法定請領年齡逐年提高：
- 2024 年起：65 歲（已達上限）
- 年資滿 15 年以上可請領老年年金（月領）
- 年資未滿 15 年只能請領老年一次金
提前請領（最多提前 5 年）：每提前 1 年，月領金額減少 4%。 延後請領（最多延後 5 年）：每延後 1 年，月領金額增加 4%。
老年年金（月領）怎麼算？
取以下兩個公式較高者：
公式一：平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% + 3,000 元 公式二：平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%
「平均月投保薪資」是加保期間最高 60 個月的平均值。
例如：平均投保薪資 45,800 元、年資 30 年
- 公式一：45,800 × 30 × 0.775% + 3,000 = 10,650 + 3,000 = 13,650 元/月
- 公式二：45,800 × 30 × 1.55% = 21,297 元/月 → 取較高的公式二，每月可領 21,297 元
老年一次金怎麼算？
平均月投保薪資 × 年資（每滿一年給 1 個月）
例如：平均投保薪資 45,800 元、年資 30 年 → 45,800 × 30 = 1,374,000 元
一次領和月領怎麼選？
關鍵是「活多久」。用下方試算工具比較：
- 月領的總金額會隨時間累積，通常在 7-8 年後 超過一次領的金額
- 如果預期壽命超過 72-73 歲（請領年齡 65 + 7-8 年），月領比較划算
- 台灣人平均壽命約 80 歲，多數人選月領較有利
月領比較划算的情況： 身體健康、有其他收入來源、不急用大筆現金 一次領比較划算的情況： 有急迫的資金需求、健康狀況不佳、有更好的投資機會
怎麼查自己的勞保投保年資和薪資？
退休前最重要的一件事就是確認自己的投保年資和薪資紀錄是否正確。以下 5 種查詢方式：
1. 勞保局 e 化服務系統（最方便）
到 勞保局 e 化服務系統 登入後，選擇「查詢作業」→「投保年資查詢」：
- 自然人憑證：插卡讀取，可查詢完整年資明細
- 健保卡 + 戶號：先至健保署網站完成註冊，即可登入
- 行動電話認證：綁定手機門號後免卡登入
- 查詢結果可下載 PDF 留存，包含每段投保的起迄日期、投保薪資
2. 勞保局行動服務 App
下載「勞保局行動服務」App（iOS / Android 皆有），以行動電話認證或自然人憑證登入：
- 可查詢勞保投保年資、投保薪資
- 可查詢勞退個人專戶金額
- 支援推播通知，投保異動即時提醒
3. 勞動保障卡 ATM 查詢
向以下 5 家合作銀行申請勞動保障卡，再到該銀行 ATM 查詢：
- 土地銀行、玉山銀行、台北富邦銀行、台新銀行、第一銀行
- ATM 選擇「勞保局資料查詢」功能
- 可查投保年資、老年給付金額試算
4. 郵局 ATM 查詢
持郵政金融卡（需先到郵局臨櫃申請「勞保資料查詢」連結服務），到任何郵局 ATM 即可查詢投保年資。
5. 勞保局臨櫃查詢
攜帶身分證正本到勞保局總局或各地辦事處，由櫃檯人員協助查詢並列印明細。
建議在退休前 2 年就開始查詢，確認每段工作的投保紀錄都完整無誤。如發現有缺漏（例如某段期間雇主未投保），可向勞保局申請補正或向雇主追繳。投保薪資被低報也很常見，可檢附薪資單向勞保局檢舉。
勞保年金的 3 大常見誤解
誤解一：「勞保快破產了，乾脆不要繳」
事實：政府已明確承諾勞保不會倒。自 2025 年起，政府每年撥補約 1,000 億元挹注勞保基金，2026 年預算持續編列。即使未來基金財務有壓力，政府作為最終責任者會持續撥補，不會讓勞保倒閉。停繳勞保反而損失年資，得不償失。
誤解二：「年資越久領越多，沒有上限」
事實：年資確實越久計算出的月領金額越高，但有一個隱藏限制——投保薪資上限為 45,800 元。不論你的實際薪資多高，勞保月投保薪資最高就是 45,800 元，計算公式的基數不會超過這個數字。所以年資 30 年、投保薪資 45,800 元算出的月領約 21,297 元就是大多數人的天花板。想提高退休收入，需要靠勞退自提或個人儲蓄。
誤解三：「一次領比較划算，拿到手最安心」
事實：以台灣人均壽命約 80 歲計算，65 歲開始月領到 80 歲共領 15 年。以投保薪資 45,800 元、年資 30 年為例：
| 領取方式 | 金額 |
|---|---|
| 一次領 | 1,374,000 元 |
| 月領到 73 歲（8 年） | 21,297 × 12 × 8 = 2,044,512 元 |
| 月領到 80 歲（15 年） | 21,297 × 12 × 15 = 3,833,460 元 |
| 月領到 85 歲（20 年） | 21,297 × 12 × 20 = 5,111,280 元 |
月領大約在第 5.4 年就會超過一次領總額，之後每多活一年都是「賺到」。除非有急迫資金需求或健康狀況不佳，否則月領幾乎都比較划算。
勞保和勞退有什麼不同？
很多人搞混，其實是兩筆不同的錢，退休時都可以領：
| 項目 | 勞保老年給付（本頁） | 勞退新制退休金 |
|---|---|---|
| 來源 | 勞保保費（勞雇政府共同繳納） | 雇主每月提撥薪資 6% |
| 帳戶 | 勞保基金（共同帳戶） | 個人退休金專戶 |
| 請領年齡 | 65 歲 | 60 歲 |
| 年資門檻 | 15 年可月領 | 15 年可月領 |
| 風險 | 有基金收支壓力 | 保證最低收益 |
| 換工作 | 年資合併計算 | 帶著走 |
兩筆合計範例： 投保 30 年、平均月投保薪資 45,800 元
- 勞保月領：約 21,297 元/月
- 勞退月領：約 10,000-15,000 元/月（依報酬率）
- 合計：約 31,000-36,000 元/月
勞保還有哪些給付？
除了老年給付，勞保還提供以下保障：
| 給付類型 | 說明 | 金額概算 |
|---|---|---|
| 失能年金 | 因傷病造成失能，依失能等級按月給付 | 平均月投保薪資 × 年資 × 1.55% |
| 遺屬年金 | 被保險人過世，遺屬可領 | 同老年年金計算，最低 3,000 元/月 |
| 生育給付 | 女性被保險人分娩 | 2 個月投保薪資 |
| 傷病給付 | 因傷病不能工作 | 住院第 4 天起，50% 投保薪資 |
各項給付詳細規定請至勞保局官網查詢。
2026 年勞保基金最新動態
| 項目 | 數據 |
|---|---|
| 基金規模 | 約 1.08 兆元 |
| 2025 年收益率 | 約 8.5%（受全球股市回檔影響較 2024 年下滑） |
| 2024 年收益率 | 11.6% |
| 投保薪資上限 | 45,800 元 |
| 法定請領年齡 | 65 歲 |
| 政府撥補（2025 年） | 約 1,000 億元 |
| 政府撥補（2026 年） | 預算編列約 1,200 億元（持續增加） |
| 基金收支逆差 | 每年支出大於保費收入約 600~700 億元 |
勞保基金雖有長期收支壓力，但政府已承諾「勞保不會倒」並逐年增加撥補金額。2026 年撥補預算較前一年再增加 200 億元，顯示政府持續加大支持力度。基金投資績效方面，近 5 年年化報酬率約 7~8%，整體運作穩健。目前領取金額不受影響，未來可能調整費率或給付公式，但不會停止給付。
常見問題
勞保老年給付跟勞退有什麼不同？
勞保老年給付是「社會保險」，由勞保基金支付，計算基礎是投保薪資和年資；勞退是「個人退休金帳戶」，由雇主每月提撥薪資 6% 存入你的專戶。兩筆錢來源不同、帳戶不同，退休時兩筆都可以領。簡單記：勞保是大家的錢（共同基金），勞退是你自己的錢（個人帳戶）。
勞保老年給付可以提早領嗎？
可以，最多可以提前 5 年請領，但每提前 1 年月領金額會減少 4%，提前 5 年就減少 20%。例如法定請領年齡 65 歲，最早可在 60 歲申請，但月領金額打 8 折。除非有急迫的經濟需求，否則建議等到法定年齡再領比較划算。
勞保年資中斷怎麼辦？
勞保年資是合併計算的，即使中間換工作、待業一段時間，之前累積的年資不會消失。只要重新加保後，新舊年資會自動合計。不過待業期間沒有投保，那段時間不算年資，投保薪資紀錄也會中斷。建議盡量縮短待業空窗期，或透過職業工會繼續加保。
勞退自願提繳划算嗎？
划算。勞退自願提繳（最高薪資 6%）有兩大好處：第一，提繳金額可以從當年度所得中免稅，等於省下一筆稅金；第二，勞退基金有保證最低收益（不低於 2 年定存利率），不會虧損。對月薪較高、適用稅率 12% 以上的人來說，自願提繳的節稅效果相當明顯，是低風險的退休儲蓄方式。