各階段教育費用總表
台灣各教育階段的大致費用（含學費、雜費、書籍、午餐等）：
| 階段 | 年齡 | 年數 | 公立年費 | 私立年費 |
|---|---|---|---|---|
| 幼兒園 | 3~5 歲 | 3 年 | 3~5 萬 | 8~15 萬 |
| 國小 | 6~11 歲 | 6 年 | 2~4 萬 | 10~20 萬 |
| 國中 | 12~14 歲 | 3 年 | 3~5 萬 | 12~25 萬 |
| 高中 | 15~17 歲 | 3 年 | 4~6 萬 | 12~25 萬 |
| 大學 | 18~21 歲 | 4 年 | 6~10 萬 | 10~18 萬 |
以上不含補習費、才藝班、交通費。如果加上補習，國中小每年可能多 5~15 萬。
從幼兒園到大學總共要花多少？
整合各階段費用，不含補習和留學：
| 路線 | 預估總費用 |
|---|---|
| 全部公立 | 約 80~120 萬 |
| 公立 + 私立大學 | 約 120~180 萬 |
| 全部私立 | 約 250~350 萬 |
| 公立 + 出國留學碩士（2 年） | 約 300~500 萬 |
| 私立 + 出國留學碩士（2 年） | 約 500~800 萬 |
留學費用差距極大：美國一年約 150250 萬、英國約 120200 萬、日本約 60~100 萬。
重點：大部分台灣家庭走「公立為主 + 大學自己選」的路線，費用約 120~200 萬。
每月要存多少？
假設目標 18 歲前存到需要的教育基金：
| 目標金額 | 從出生開始存（18年） | 從 6 歲開始存（12年） | 從 12 歲開始存（6年） |
|---|---|---|---|
| 120 萬 | 每月 5,600 | 每月 8,300 | 每月 16,700 |
| 200 萬 | 每月 9,300 | 每月 13,900 | 每月 27,800 |
| 300 萬 | 每月 13,900 | 每月 20,800 | 每月 41,700 |
| 500 萬 | 每月 23,100 | 每月 34,700 | 每月 69,400 |
以上為純存款。如果搭配年化 4% 的投資報酬，每月需存金額可降低 15%~25%。
越早開始，每月負擔越輕。小孩出生就開始存，比 6 歲才開始輕鬆一半。
政府補助可以省多少？
善用政府補助可以有效減輕教育負擔：
| 補助項目 | 每月金額 | 適用期間 |
|---|---|---|
| 育兒津貼（0~5 歲） | 5,000~7,000 | 0~5 歲 |
| 托育補助（0~2 歲送托） | 8,000~13,000 | 0~2 歲 |
| 幼兒園免學費（5 歲） | 免學費 | 1 年 |
| 國中小免學費 | 免學費 | 9 年 |
| 高中免學費（2025+） | 免學費 | 3 年 |
| 大學學費減免 | 依資格 | 4 年 |
粗估：05 歲育兒津貼累計可領 **3042 萬**，這筆錢存起來就是教育基金的起點。
教育基金放哪裡最好？
依時間長短選擇存放方式：
| 使用時間 | 建議方式 | 預期報酬 |
|---|---|---|
| 10 年以上 | ETF 定期定額 | 年化 6%~8% |
| 5~10 年 | 平衡型基金 / ETF | 年化 4%~6% |
| 3~5 年 | 定存 / 債券 ETF | 年化 1.5%~3% |
| 3 年內 | 高利活存 | 年化 1.5%~2.5% |
不建議用儲蓄險存教育基金：流動性差、提前解約會虧損、報酬率不如 ETF。
最推薦：小孩出生就用兒童帳戶定期定額買 ETF，到大學時有 18 年的複利效果。
教育基金規劃時程表
| 階段 | 行動 |
|---|---|
| 懷孕期 | 開始規劃，評估目標金額 |
| 0~2 歲 | 開兒童帳戶，育兒津貼全部存入 |
| 3~5 歲 | 持續定期定額，利用幼兒園補助減輕支出 |
| 6~11 歲 | 檢視目標是否需調整，國小費用低可多存 |
| 12~14 歲 | 距離大學 4~6 年，逐步轉為保守配置 |
| 15~17 歲 | 最後衝刺，高風險部位轉為定存 |
| 18 歲 | 開始使用教育基金 |
每年至少檢視一次，確認進度是否跟上目標。
教育基金投資組合建議
根據孩子年齡調整投資配置，越接近用錢時間越保守：
| 孩子年齡 | 建議配置 | 說明 |
|---|---|---|
| 0~6 歲 | ETF 80% + 債券 20% | 距離用錢超過 12 年，可承受較高波動，追求長期成長 |
| 6~12 歲 | ETF 60% + 債券 30% + 定存 10% | 距離大學 6~12 年，開始降低波動風險 |
| 12~15 歲 | ETF 30% + 債券 40% + 定存 30% | 距離大學 3~6 年，以穩定為主、成長為輔 |
| 15~18 歲 | 債券 20% + 定存 80% | 即將用錢，最大程度保本，避免大學入學前遇到股市下跌 |
配置調整小技巧：
- 每年生日時檢視一次配置比例，逐步調整即可
- ETF 建議選台灣市值型（如 0050、006208）或全球型（如 VT、VWRA）
- 債券部分可選政府公債 ETF（如 00679B）或投資等級債
- 定存選 1 年期，利率較高且到期可靈活運用
- 不需要頻繁交易，每年調整一次就好
兒童帳戶開戶指南
幫小孩開一個專屬帳戶來存教育基金，是最好的起步方式：
哪些銀行/券商可以開兒童帳戶？
大部分銀行都可以幫未成年子女開戶，常見選擇包括：
- 銀行帳戶：台灣銀行、中華郵政、各大民營銀行（國泰世華、玉山、富邦等）都可辦理
- 證券帳戶（定期定額買 ETF 用）：元大證券、凱基證券、國泰證券、富邦證券等都開放未成年開戶
- 數位帳戶：部分銀行提供兒童數位帳戶，利率較優惠（如台新 Richart 親子帳戶）
開戶需要準備的文件：
- 戶口名簿正本（或戶籍謄本，需有小孩和父母的資料）
- 父母雙方身分證正本
- 小孩的健保卡（作為第二證件）
- 父母的印章（部分銀行需要）
- 父母其中一方需親自到場辦理，部分銀行要求雙方都到場
開戶流程：
- 選定銀行，先電話確認需要的文件（各銀行略有不同）
- 攜帶文件到銀行臨櫃辦理，約 30~60 分鐘
- 如需同時開證券帳戶，可在銀行指定的券商一併辦理
- 開戶完成後，設定自動轉帳定期定額
年度贈與免稅額 244 萬注意事項：
- 父母每年各有 244 萬的贈與免稅額度，合計一年可給小孩 488 萬不用繳贈與稅
- 存入兒童帳戶的錢視為「贈與」，超過免稅額需申報贈與稅（稅率 10%~20%）
- 一般家庭存教育基金每年頂多幾十萬，離 244 萬還很遠，不用擔心
- 但如果祖父母也要大筆贈與，建議合併計算全年贈與總額
- 贈與稅的計算是「贈與人」每年對「所有人」的贈與合計，不是只看給小孩的金額
通膨對教育費用的影響
教育費用每年都在漲，通膨是存教育基金時最容易被忽略的隱形殺手。假設每年通膨 3%，現在 120 萬的教育費用未來會變成：
| 經過年數 | 屆時費用 | 比現在多出 |
|---|---|---|
| 5 年後 | 約 139 萬 | +19 萬 |
| 10 年後 | 約 161 萬 | +41 萬 |
| 15 年後 | 約 187 萬 | +67 萬 |
| 18 年後 | 約 204 萬 | +84 萬 |
這代表什麼？
- 今天剛出生的小孩，18 年後念大學時，現在 120 萬的教育費用會膨脹到 204 萬
- 如果目標是私立路線（現在 300 萬），18 年後需要 510 萬
- 單純把錢放在活存（年利率 1% 左右）根本跑不贏通膨
因應策略：
- 教育基金的目標金額應該加計通膨，不要用「現在的費用」當目標
- 投資報酬率至少要 高於通膨率（3% 以上），否則存的錢會越來越不夠用
- 這也是為什麼建議用 ETF 而非純定存：過去 20 年台灣 0050 的年化報酬約 8%，遠高於通膨
- 每 3~5 年重新評估目標金額，根據實際學費漲幅調整
教育基金常見問題
Q：教育基金和兒童帳戶有什麼差別？ 教育基金是一個規劃概念，不是特定帳戶。兒童帳戶是以小孩名義開的銀行/證券帳戶。你可以用兒童帳戶來存放教育基金，但要注意每年贈與免稅額 244 萬以內不用繳贈與稅。
Q：存教育基金會影響學費減免資格嗎？ 一般大學學費減免看的是家庭所得和身分別（低收、中低收等），不會因為你有存款就不能申請。但各校規定不同，建議確認學校的規定。
Q：如果小孩不念大學，教育基金怎麼辦？ 這就是為什麼建議用 ETF 而非儲蓄險：ETF 隨時可以贖回。如果小孩選擇其他路，這筆錢可以轉為小孩的創業基金、旅遊基金，或是留給自己退休用。
Q：雙薪家庭怎麼分攤教育基金？ 最簡單的方式是依收入比例分攤。例如先生月薪 5 萬、太太月薪 4 萬，則先生出 56%、太太出 44%。也可以一人負責日常支出，另一人負責教育基金。